Il est possible qu’une demande de rachat de crédits soit refusé par un établissement prêteur. Bien entendu, les motifs de ce refus peuvent être différents. Vous pouvez demander des explications à votre organisme financier. Cependant, ce dernier n’est pas obligé de justifier son refus. Dans ce sens, il faut savoir que chaque établissement prêteur a ses propres critères de validation. C’est pourquoi il est toujours recommandé de solliciter plusieurs organismes spécialistes du rachat de crédit. A noter, selon la loi MURCEF aucun frais ne doit être versé avant l’acceptation du dossier. Ainsi, vous pouvez librement faire jouer la concurrence entre les créanciers différents même si on vous a déjà refusé cette opération. Il s’agit non seulement des banques, mais aussi des sociétés financières (comme Sofinco, Oney, FranFinance etc) et des organismes spécialisés dans certains types de rachat de crédits (immobilier, à la consommation). A cet égard, il convient de faire recours à un courtier en rachat de crédit qui vous aidera à améliorer vos chances d’obtenir un regroupement. Un courtier de préférence mandaté par plusieurs établissements peut souvent trouver une solution même si la situation de son client est assez délicate.

Que faire suite au refus de rachat de crédit?

Il faut d’abord comprendre les motifs du refus. Pour cela, vous devez analyser la situation et demander à l'établissement prêteur de vous expliquer ses motifs. Ensuite, s’il y a des points faibles dans le dossier, l’emprunteur peut le reconstituer, joindre des pièces justificatives ou penser à une garantie de prêt. En effet, une caution ou une hypothèque peuvent maximiser les chances d’acceptation. Aussi, vous pouvez régulariser votre situation financière si nécessaire. Par exemple, les dossiers avec un contrat de travail en CDI ont plus de chances d'être acceptés. En même temps il est possible de solliciter d’autres organismes financiers qui ont des conditions d’acceptation plus souples. Par contre, il n’est pas rare que les établissements moins exigeants peuvent avoir des taux d'intérêt beaucoup plus élevés. Il faut donc effectuer un comparatif des offres sur le marché. Puisque les critères varient selon des établissements, vous pouvez essayer de faire plusieurs demandes. De même, si votre situation financière évolue au cours des mois, vous pouvez envoyer votre dossier au même prêteur qui vous a déjà refusé un rachat de crédit. Enfin, faire recours au courtage en rachat de crédits peut être une solution avantageuse en cas de refus du regroupement. Cela permet de gagner en temps et en argent. Un courtier étudie votre situation, monte un dossier solide et trouve l’offre la plus adaptée à taux réduit.

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Quels sont les motifs?

Pour comprendre les points faibles de votre dossier il faut tenir compte des principales raisons d’une réponse négative de la part d’un organisme financier. Tout d’abord, l’inscription au Fichier national des incidents de paiement ou au Fichier central des chèques est un motif principal pour la plupart des rejets de dossiers. Les créanciers consultent toujours ces fiches lors d’une étude du dossier de financement. Pour avoir la possibilité d’emprunter de nouveau il faut sortir du fichage bancaire. Le fichage sera levé par la Banque de France, une fois que l’établissement bancaire aura reçu les fonds. En fait, ce n’est pas une situation désespérée. Certains emprunteurs peuvent sortir du fichage notamment grâce au rachat de crédits. Certes, il s’agit des emprunteurs propriétaires qui sont capables de mettre leur bien immobilier en garantie. Outre cela, le taux d’endettement est aussi un critère important. S’il est trop élevé (plus de 40 % généralement), les banques sont plus réticentes à vous accorder un prêt. Ce taux reflète une situation financière compliquée et, conséquemment, un reste à vivre insuffisant.
En plus, votre dossier peut être refusé s’il ne correspond pas aux conditions d’acceptation de l’établissement prêteur. Le plus souvent, les critères qui se varie d’un créancier à l’autre
concernent l’âge de l’emprunteur, sa profession et sa stabilité professionnelle, le montant et le nombre des crédits à racheter. Par exemple, pour les professionnels libéraux il existe des
critères particuliers qu’il faut respecter. Certes, si le montant à racheter est considéré comme trop important par rapport à vos revenus, les banques ne vous accordent pas le regroupement.
Ainsi, il faut identifier les points faibles de votre dossier avant de faire une nouvelle demande.

La commission de surendettement

Il est possible que la situation financière de l’emprunteur est trop mauvaise et il n’arrive pas à accéder au rachat de crédit . Dans ce cas il est préférable de déposer un dossier de
surendettement auprès de la Banque de France. La commission de surendettement vous proposera un plan de redressement adapté. On peut vous proposer d’étaler la durée de remboursement, de reporter les échéances ou, dans certains cas, d’effacer une partie ou même la totalité de vos dettes. Pour conclure, si votre demande de rachat de prêt est refusé par un établissement, vous
êtes libre de continuer à chercher une solution auprès d’autres créanciers. L’essentiel est de trouver des points faibles de votre dossier et être informé sur des critères bloquants pour
son acceptation. En général, il faut savoir que les banques estiment toujours la capacité de remboursement des emprunteurs afin de les protéger du risque de surendettement.

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