Le prêt personnel est un type de crédit à la consommation. Il a pour objectif de financer un achat ou une service sans aucun justificatif. Par exemple, le prêt personnel vous permet de faire face aux dépenses liées aux événements familiaux (mariage, divorce, naissance etc), aux travaux de rénovation ou aux frais d’études. Il peut également financer un voyage, l’achat d’un véhicule ou d’un appareil électroménager. Par exemple, le prêt perso peut être utile si vous voulez réaliser les travaux vous-même dans votre maison mais vous avez besoin d’une trésorerie pour acheter le matériel. En fait, c’est le seul type de crédit à la consommation non-affecté qui n’exige pas des pièces justificatives de l’utilisation du montant emprunté. Ce prêt, qui a des conditions très souples, est effectivement un des produits bancaires les plus populaires. Par contre, l’inconvénient est que cet emprunt ne s’annule pas dans le cas du défaut de livraison du bien acheté.
Pour aller un peu plus loin :
Simulation prêt personnel
Le prêt personnel est soumis aux règles de la Code de Consommation. La durée de remboursement minimale est de 3 mois. La durée maximale varie en fonction de l’établissement prêteur. Généralement, cette dernière ne dépasse pas 7 ans. Selon la loi Lagarde, le montant emprunté est plafonné à 75 000 euros. Le TAEG, le coût total du crédit, le coût de l’assurance, la durée de remboursement, le montant des mensualités, les frais annexes doivent obligatoirement figurer dans le contrat. En règle général, le TAEG est plus élevé pour ce type de prêt que pour les prêts affectés. Afin de calculer le coût total du prêt on tient compte des taux d’intérêt, des frais de dossier, des frais de garantie et d’assurance. Le TAEG doit figurer sur toutes les fiches d’information concernant le prêt pour que l’emprunteur puisse évaluer le véritable coût de cette démarche.
A titre d’exemple, pour un prêt de 7 000 euros sur une durée courte de 24 mois le taux moyen s’élève à 3,03 %. Le taux du même prêt étalé sur 5 ans est de 4,38 %. Evidemment, si vous optez pour une durée courte, le coût du prêt et le taux d’intérêt sont plus faibles, lorsque les mensualités sont plus importantes. Lors d’un prêt personnel de 10 000 euros, vous pouvez bénéficier des taux de 0,90 % à 4,8 % sur une durée de 1 à 6 ans. A noter, vous pouvez négocier les taux auprès de votre banque. Cette dernière peut souvent vous proposer une offre exclusive. L’assurance emprunteur est facultative, mais elle peut être exigée pour les montants importants ou les durées de remboursement assez longues.
Les conditions de remboursement anticipé du prêt personnel sont les mêmes que pour tous les crédits à la consommation. Selon l’article L311-29 du code de la consommation les banques ne peuvent pas refuser le remboursement anticipé. En dessous de 10 000 € on ne vous demande aucune pénalité. Par contre, au-delà de cette somme la pénalité est de 1 % si la durée restante du prêt est supérieure à un an. Si cette durée est moins d’une année le montant de la pénalité s’élève à 0,5 %. En plus, vous avez le droit de rétractation qui vous permet de renoncer à votre crédit
pendant 14 jours après l’acceptation de l’offre. Pour cela, vous devez retourner à l’organisme prêteur un bordereau de rétractation par lettre recommande avec accusé d’acceptation.
Demande de prêt personnel
Certes, les organismes financiers ont le droit de vous refuser un crédit. Dans ce sens, il faut savoir que les conditions d’acceptation varient d’un établissement à l’autre. Ces conditions peuvent être plus strictes lorsque les banques prennent le risque plus élevé en accordant le prêt sans justificatif d’achat. Toutefois, en règle générale, votre niveau d’endettement ne doit pas dépasser 33 %. En plus, les banques exigent les justificatifs de revenus, de résidence, justificatifs bancaires pour analyser votre stabilité financière. Pourtant, il est possible d’emprunter moins de 3000 euros sans justificatifs de revenu. Si le créancier vous accorde le prêt, il vous envoie l’offre préalable qui devient le contrat de crédit après sa signature.
Dans le but de renforcement de l’information du consommateur, la loi Lagarde prévoit que les organismes prêteurs incluent obligatoirement certains éléments dans l’offre de crédit: le type de crédit, son montant total et sa durée, le montant, le nombre et la périodicité des mensualités à verser, le taux débiteur, le TAEG, tous les frais liés à l’opération, les garanties et les assurances demandées. A noter, si vous souscrivez l’assurance auprès de votre établissement prêteur, la notice doit être communiquée en même temps.
Une fois le délai de rétractation passé, la totalité des fonds demandés sont versés directement à l’emprunteur. Ensuite, l’emprunteur est libre d’utiliser ces fonds comme il le souhaite. Par contre, lorsqu’il s’agit du prêt personnel non-affecté il n’est plus possible d’annuler ou suspendre le prêt même si son projet n’a pas été finalement réalisé.